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车险次日生效是行规 最好专门约定即时生效

2012年09月11日11:09重庆晚报[微博]罗彬 刘珍珍我要评论(0)
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买新车当天撞人赔偿30万元

一场车祸撞出车辆保险真空期

知道吗,车险次日生效是行规,最好专门约定即时生效

知道吗?你买车当天提车,多数情况下保险单没生效哦———按保险业通行规定,保单要次日凌晨才生效。这意味着,你高高兴兴开新车回家,一旦出了事故,要自己掏腰包。

昨日重庆晚报记者从南岸区法院获悉:彭水人刘先生花5万元在重庆买了辆新车,当天开回彭水途中将人撞残,赔了30万元。为此,刘先生将汽车销售商告上法庭。这可以说是我市首例汽车保险次日生效官司。

5万元买辆新车

当天撞人赔30万元

刘先生告诉法官,2010年10月24日,他到南岸区一家汽车4S店,买了辆价值49800元的奇瑞旗云轿车。保险由4S店代买,他为此支付了4000元保险费。

刘先生诉称,购买新车手续当天办完。下午3时,他和自己请的驾驶员郑先生一起,高高兴兴把车从4S店开走。下午5时50分,车行至319国道彭水漆树湾隧道时,与一辆摩托车相撞。轿车损失不大,修理费花了3000元,但摩托车驾驶员受伤后左腿截肢,被鉴定为五级伤残。

事发后,刘先生垫付了10万余元医疗费,另外还赔偿伤者20万元残疾赔偿金、鉴定费、后续治疗费等。为此,有人说他“买辆奥拓赔脱一部奥迪的钱”。

保单次日生效

车主状告4S店

所有费用加在一起近31万元,这对刘先生无疑是巨额资金。由于该车保险要等到次日零时才生效,所以保险公司没有对这30万元进行理赔。

法官称,刘先生多次找到4S店协商,要求承担这笔钱,但4S店分文都不认赔。无奈之下,刘先生在2011年9月27日起诉到南岸区法院。

刘先生认为,4S店没有按合同约定即时缴纳保费,导致事故发生后他不能向保险公司索赔。他要求法院判决4S店为该事故买单,赔偿30万余元。

4S店代理律师辩称,购车合同并未约定何时为其缴纳保费和办妥投保手续。事实上,他们在销售车辆当天下午2时30分,就向保险公司及时支付保险费并投保,保险公司也在当晚7时51分生成保险单,但保险单明确写明保险期限是从次日(2010年10月25日)零时生效。零时生效是保险行业的通行规定,他们无法改变。他们已尽到代为投保义务,不存在任何过错。

未向车主提示风险

4S店承担20%责任

承办法官称,他们多次组织双方调解,但汽车销售方即4S店都认为自己没有任何责任,不愿赔一分钱。

法院认为,刘先生和4S店之间的买卖合同合法有效。庭审中,刘先生认为他购买车辆后即支付了保费,只要支付保费就应即时生效。法院审理发现,合同中并没有明确要求4S店为其办理保险即时生效。

法院认为,4S店作为专门从事汽车销售的公司,理应在销售时就车辆保险问题,向购车人尽到足够的说明提示义务,尤其是车辆在保险尚未生效时,更应明确车辆的保险真空期的事故、法律风险。诉讼中,4S店没有证据证明自己尽到了风险提示说明义务。所以,法院判决车商酌情承担20%责任,即赔偿6万余元。

次日生效是行规

买车险最好约定即时生效

承办法官称,消费者购买新车时,保险合同约定基本上都是“次日零时生效”———从提车到保险生效这个时段,就是保险真空期。现实生活中,许多人缺乏保险知识,并未在意保险生效时间。特别是一些新手买新车,由于冲动、兴奋,一般都是提车当天自己开车,这无异于埋下一颗定时炸弹。

承办法官称,他们为审理此案,特地到市保监局进行了专业咨询。保监局相关人员告知,目前新车购买保险时,一般都在保险合同中约定“次日零时生效”,而不是“即时生效”。

市内一家大型财险公司表示,目前新车购买后的交强险、商业险通常都是次日零时生效。只要投保人没有提出特别约定,通常都默认为次日零时生效。

承办法官称,市保监局明确答复,汽车保险可以约定即时生效,但需将“即时生效”写入保险合同条款中。

据悉,早在2009年3月,中国保监委就向各保险公司发出《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》,该通知就是针对保险真空期的。该通知要求,各保险公司可在交强险承保中灵活处理,在保单特别约定栏目中,写明或者加盖“即时生效”等字样。中国保监委在2010年3月3日的一份批复中也明确提出:投保人在投保时可以提出“即时生效”。

上述这家财险公司人员称,他们现行做法是:投保人对交强险提出即时生效的,他们会作出即时生效特别约定。商业险也可以即时生效,但需要另行书面约定。

承办法官称,鉴于目前的保险行规,他提醒广大消费者,购买新车后最好在保险合同中提出即时生效约定。即时生效,可理解为:交完保费保险就生效了。

4S店为免责

最好书面告知风险

法官对汽车销售商也提出了建议。4S店代买保险时,如果消费者没有提出即时生效要求,建议向消费者发出书面风险提示告知书。该告知书可以一式两份:一份交消费者,另一份自己存档。该告知书内容必须要详尽,不仅要把次日零时生效进行充分解释,还要将消费者在次日零时生效前提车的事故风险、法律风险、保险风险明确提示。车商如果做到了这点,遇上事故就可以免责。

承办法官称,本案中的4S店,如果在交付车辆时有书面风险提示或告知,就可能在这场官司中免责。

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